mardi, 09 juin 2009
BANCARISATION: Un nouveau terme dans la vie économique
VIE ECONOMIQUE : LA BANCARISATION
Bien que le système bancaire ivoirien soit le secteur le plus avancé, du point de vue de l’implémentation de la technologie, il ne trouve cependant avec assez de peine qu’une poignée d’utilisateurs. Essentiellement les grands comptes et les entreprises, rarement le citoyen moyen. Alors il n’est pas étonnant de voir ces derniers temps, se multiplier diverses actions et réflexions de la part des professionnels du secteur bancaire et informatique sur la question de la « bancarisation ». Le tout dans un unique objectif de développer l’économie de la Côte d’Ivoire.
Ce terme « BANCARISATION », j’avoue que je l’ai découvert au début de cette année 2009, au cours d’un entretien avec un professionnel du Gim-Uemoa. C’est dire qu’il est nouveau et je ne sais pas s’il fait partie du vocabulaire académique français, ou bien s’agit-il d’un pur néologisme de la banque d’aujourd’hui.
Si vous en savez quelque chose : laissez un commentaire ! Merci
Le nombre de personnes qui disposent d’un compte en banque, par rapport au nombre de la population totale. C’est ce que désigne le terme bancarisation. On parle du pourcentage de bancarisés pour désigner le rapport :
Habitants disposant d’un compte bancaire (micro finance, banque, institution bancaire)
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POPULATION TOTALE DU PAYS
En Côte d’Ivoire le pourcentage de bancarisation oscille entre 3 et 6%. Car en effet j’ai entendu quatre chiffres différents au cours de 4 différentes conférences à Abidjan: 3, 4, 5, et 6 %. De sources officielles, ce pourcentage est de 5% en Côte d’Ivoire. Alors s’il vous plait, mettez à jour vos chiffres lors de vos prochaines discussions et conférences. Dans l’espace Uemao, ce taux est de seulement 3%.
Sur 100 ivoiriens, cinq seulement ont un compte en banque. Et pourtant les ivoiriens vivent leur vie quotidienne, vaquent à leurs occupations, échangent de la monnaie, achètent et vendent. Sans aucun doute, nos populations et leur mode de vie basé traditionnellement sur la monnaie physique et matérielle (je t’échange du sel contre du bois), ne sont pas suffisamment préparées, suffisamment informées du bouleversement qui est en train de s’opérer, et qui a déjà atteint son apogée dans les pays développés. Et parce nous recevons les innovations un an plus tard sous nos cieux, la révolution est à notre porte. Heureusement pour la Côte d’Ivoire, les acteurs et les décideurs du secteur bancaire l’ont bien compris, favorisant les premiers pas de la démocratisation du compte bancaire pour chaque ivoirien, pour le « monsieur-tout-le-monde » de la Côte d’Ivoire.
Au sommet de la pyramide, on retrouve le Gim-Uemao, dont l’un des objectifs fondamentaux au cours de sa création est de promouvoir l’interbancarité. Ce premier niveau a été consacré pour créer une zone monétaire unique, dans laquelle des utilisateurs pourrait utiliser la même monnaie, peu importe la banque et le pays dans lequel ils se trouvent. Pour l’instant la performance du réseau Gim-Uemoa bascule encore, mais ses premiers bugs informatiques observés dans certains GAB permettront de mettre à défi les modalités d’implémentation de l’interbancarité, et conduire à des échanges plus améliorés et fluides au sein même de l’espace Uemoa, dans les années qui viennent. Le groupe interbancaire monétique de l’Uemoa (GIM-UEMOA) a été mis en place par la banque centrale BCEAO dans le cadre du projet global de modernisation des systèmes et moyens de paiement initiés dans la zone Uemao, cette association de 87 banques dans la zone Uemoa est chargée de mettre sur pied l’interbancarité monétique. Il s’agit de la possibilité qu’ont les banques d’offrir une carte de crédit qui est acceptée dans tout le réseau de la zone Uemao. Les règles les normes ainsi que les modes de commissionnement de cette carte bancaire étant définies, il y a aujourd’hui 26 banques qui offrent cette interbancarité. Pour ce qui est des cartes de paiement électronique, utilisables dans le réseau et sécurisées ce sont les établissements les institutions membres du GIM qui les délivrent auprès de leurs clients et qui sont plus ou moins chargés de faire la promotion de ces produits. Mais, la responsabilité du GIM Uemoa se limite à faire la promotion de la marque interbancaire.
En gros, tout habitant de l'UEMOA doit pouvoir retirer son argent dans n'importe quel GAB, un distributeur automatique des billets de banques. Le GAB sert à éviter les longues files d’attentes dans les agences en créant des dépôts de distribution d’argent. Dans la monétique il y a les guichets automatiques bancaires et le terminal de paiement électronique (TPE), ce sont des interfaces matérielles qui permettent de faire des transactions financières sans papiers, par l’intermédiaire d’une carte bancaire.
A niveau suivant on retrouve les entreprises qui proposent des services et des technologies pour augmenter le taux de bancarisation en Côte d'ivoire. Nous allons en étudier quelques cas au cours de ces 3 prochains billets. Aujourd'hui,nous allons nous intéresser à l'entreprise GTP.
Monétique et Bancarisation : Régisseur d’une plate-forme de traitement international certifié Visa, l’entreprise Global Technology Partners (GTP) permet aux établissements bancaires et institutions financières de déployer des projets de cartes prépayées internationales.
L’évolution du secteur bancaire en matière de technologie dépasse à ce jour celle qu’on observe dans les télécommunications et la médecine. Dans un but ultime d’augmenter le taux de bancarisation de nos populations, des solutions innovantes s’éprouvent et se forcent à s’adapter à l’entité-type que représente le client africain. En permettant à la Banque Internationale du Burkina (B.I.B) d’émettre sur l’ensemble de son réseau et bien au-delà de ses prévisions une carte de crédit bancaire, la carte Africards, la Société GTP est à l’origine de la naissance de l’industrie de la carte prépayée en Afrique de l’Ouest. Base internationale de la plate-forme FSV basée à Houston aux Etats-Unis où elle se classe en troisième position dans le traitement des cartes bancaires, et plus particulièrement des cartes prépayées, Global Technology Partners vient offrir à la Côte d’Ivoire son porte-monnaie électronique. Une carte de crédit 100 % prépayée, à travers laquelle les promoteurs, Serges Doh et Jean-Michel Boulaguier, ont l’ambition d’apporter une solution bancaire qui cible les besoins uniques d’un marché ouest-africain de 80 millions d’habitants non bancarisés. « Puisque ça met du temps avant que chacun des citoyens africains, y compris ceux vivant dans le villages, possèdent un compte en banque, notre plate-forme offre des opportunités pour des personnes ne disposant pas de compte. La carte prépayée est une carte de débit qui agit exactement comme un compte en banque avec la particularité de ne pas être rattaché à un compte en banque ».
La séance de présentation animée par l’ivoirien de la diaspora Serges Doh accompagné de son collaborateur franco-américain Jean-Michel Boulaguier, a été l’occasion d’apprécier les services, les technologies, les certifications et les références de GTP. C’est sur ses dix années d’expériences dans la gestion de relation avec les réseaux financiers, ainsi que la centaine d’employés dont elle dispose que l’entreprise se fonde pour mettre sur le marché ivoirien une carte certifiée Visa. « C’est vrai que circulent déjà des cartes Visa Africards sur le territoire ivoirien. Toutefois nombreux sont les ivoiriens qui demeurent sceptiques quant à l’affiliation avec une banque étrangère ». Serges Doh s’est saisit de l’échange avec la presse pour annoncer que bientôt la Côte d’Ivoire pourra se vanter de sa propre carte prépayée Visa, qui sera lancée sous un nom autre que Global Cash Débit ou encore Africards. En cours d’installation en Côte d’Ivoire, l’entreprise certifiée Visa CEMEA (Europe Central Moyen Orient et Afrique) a d’ores et déjà connecté sa plate-forme aux switchs d’une institution bancaire ivoirienne. Il serait possible grâce à cette carte prépayée d’un nouveau type ,de recevoir son salaire via un virement direct, de transférer de l’argent de carte à carte, d’ accéder à son argent dans plus de 900.000 guichets automatiques de banques (GAB) à travers le monde, de faire des achats chez les marchands et les cybers marchands accepteurs Visa à travers le monde. « Valable pour deux ans, cette carte personnalisée est rechargeable et permet à son porteur de n’utiliser que le montant qu’il a pré-chargé, ceci sans risque pour la banque émettrice, le porteur ou le distributeur. Les détenteurs de carte peuvent en toute sécurité accéder à leur solde via Internet ou par serveur téléphonique vocal ».
Pour permettre à toutes les classes sociales ivoiriennes d’avoir accès à un mode de paiement électronique et homologué, GTP à l’intention d’installer des kiosques et points de rechargements des cartes sur l’ensemble du territoire ivoirien. Elle envisage aussi de développer des services à valeurs ajoutées notamment dans le mobile payment, le règlement des factures CIE/Sodeci, les cartes pour les retraités, les cartes de paiement de bourses des étudiants. Pour cela elle annonce être prête à ouvrir son capital à hauteur de 25% à des éventuels partenaires pour satisfaire aux besoins de ceux qui sont dans le système bancaire tout comme ceux qui ne le sont pas. Reste à savoir si le réseau de distribution, facteur indispensable au développement des cartes prépayées, sera assez structuré pour offrir une diversité d’utilisation de la carte Visa en Côte d’Ivoire : hôtels, pharmacies, restaurants, taxis, voyages, stations services, supermarchés, librairies, sites web. Car un portefeuille n’a d’importance que s’il existe de quoi acheter avec. Alors l’on pourra espérer une carte qui connaitra un succès plus grand que celui de l’Africards de la B.I.B
Dans le prochain billet nous allons nous intéresser à l'entreprise Etranzact qui vient de lancer une carte bancaire pour la banque, Versus Bank.
11:03 | Lien permanent | Commentaires (104) | Envoyer cette note | Tags : cartunelo, banque, abidjan, manassé, actualités, bancarisation
Commentaires
J'ai lu avec intérêt cet article et j'aimerais revenir sur deux points:
- 3, 4, 5 ou 6% quelque soit le chiffre retenu parmi ces quatre, le niveau est bas, très bas. En amont des chiffres bruts c'est la définition même de la bancarisation qui est une problématique en soi. Quand on parle de taux de bancarisation, on ne voit que les comptes en banque. On fait abstraction des services financiers décentralisé et des établissements financiers de crédit. Ce qui ne devrait pas être le cas. Ainsi depuis quelques années, on utilise plus l'indice d'inclusion financière ( IFI) développée par l'ICRIER en Inde qui fait une synthèse de tous ldes mesures des facteurs essentiels de bancarisation.
- le GIM-UEMOA n'a pas pour vocation de créer une zone monétaire unique comme indiqué dans l'article. Cette zone existe de fait depuis 1962 avec l'UMOA et est renforcée par la création de l'UEMOA en 1994.
Ces deux remarques étant faites, je suis heureux de vous indiquer que le sujet de la bancarisation est une passion depuis 3 ans environ. Vous trouverez certains éléments sur mon blog hhtp://bpt2020.afrikblog.com
J'étais en mai dernier au premier forum africain sur le défi de la bancarisation en Afrique mais j'étais triste de constater que l'Afrique de l'Ouest était pratiquement absente. Il reste du boulot et du sacré boulot si on veut vraiment mettre le banque au coeur de nos économies.
Thanks
Écrit par : GANSINHOUNDE Agossou Jacques | jeudi, 25 juin 2009
Merci pour les infos.
Écrit par : cartunelo | lundi, 29 juin 2009
Les causes de la faible bancarisation en CI et en Afrique
Le secteur bancaire et financier de l'UEMOA est en pleine mutation. Le nombre des établissements de crédit est croissant. Sur décision des autorités monétaires, le secteur se modernise progressivement avec l'automatisation des transferts, le déploiement de la télécompensation et l'introduction prochaine de la carte bancaire sous-régionale. Mais les services financiers demeurent inaccessibles pour la grande majorité de la population. La faiblesse du niveau de bancarisation demeure inquiétante. La monnaie fiduciaire demeure très prisée dans le règlement des transactions. Cela engendre des problèmes importants tant au niveau de la mobilisation de l'épargne que du financement de l'activité économique.
En effet,les causes de la faible bancarisation sont diverses. Il y a les facteurs systémiques tels que le niveau de développement économique, social, institutionnel et juridique qui détermine l'environnement global et les facteurs particuliers au secteur bancaire comme les conditions d'ouverture des comptes, le taux d'intérêt des crédits à la clientèle, la taille des banques, etc.
Le premier symptôme est la faible densité du réseau bancaire de l'Union.Avec envrions 85 millions d'habitants, l'UEMOA a donc un taux moyen de couverture bancaire de 110.677 habitants/guichet soit plus de vingt fois la norme communément admise au plan international qui est de 5.000 habitants/guichet1. Le problème est plus préoccupant si l'on tient compte de la répartition géographique de ces guichets. Ils sont pour l'essentiel implantés dans les grandes villes où les banques développent leurs activités en priorité. Les villes secondaires et surtout les zones rurales ne sont pas desservies. Une partie importante de la population est ainsi délaissée du simple fait de son lieu de résidence.
Le deuxième symptôme de la faible bancarisation est la part importante de la circulation fiduciaire. Elle était de 1.848 milliards en 2005 sur une masse monétaire globale de 5.653 milliards soit un taux de 32,69 % (BCEAO, 2006a). En France, ce taux est évalué pour la même année à 9,4 %2.
Les populations de la sous-région recourent peu aux moyens scripturaux de paiement malgré les différentes mesures prises par les autorités monétaires pour en faciliter l'usage. Parmi ces mesures, il est important de souligner le règlement N° 1 5/2002/CM/UEMOA relatif aux systèmes de paiement (R15) et la directive N°08/2002/CM/UEMOA portant mesures de promotion de la bancarisation et de l'utilisation des moyens scripturaux de paiement. L'article 11 du R15 contraint les commerçants à accepter tout paiement scriptural d'un montant supérieur à un montant de référence (fixé à 100.000 FCFA). Quant à la directive, son implémentation dans l'arsenal juridique des pays membres devrait permettre une généralisation de l'utilisation des services bancaires par les fonctionnaires et les différents prestataires de l'Etat. Cependant, la mise en application de ces textes demeure très difficile,le ''réflexe fiduciaire'' est si ancré dans les habitudes des populations que toute tentative de promotion des moyens scripturaux de paiement par la réglementation se heurte à une forte résistance.
Le troisième et dernier symptôme qu'il est intéressant de souligner est le développement important des institutions non bancaires de financement telles que les institutions de microfinance (IMF).En effet, Ces institutions ont offert en 2005 des services financiers à 5,8 millions de bénéficiaires directs, soit plus du double de la taille de la clientèle totale des banques. Mais les services offerts par les IMF ne couvrent qu'une faible portion des besoins de financement de l'économie. Kamalan (2006) démontre que les IMF sont inefficaces pour assurer une croissance économique réelle. Il montre qu'entre 1996 et 2004, la part des crédits à l'économie octroyés par les IMF dans l'UEMOA est inférieure à 1%. Ainsi, bien qu'elles soient d'une utilité certaine pour des économies exsangues et peu structurées que celles de l'Union, il est peu probable qu'elles puissent constituer une alternative pour le financement d'un développement durable et pérenne. En dehors des IMF dont le cadre d'intervention est réglementé par les autoritaires monétaires, il existe une multitude de structures parallèles de financement qui évoluent essentiellement dans l'informel avec des pratiques usurières très peu favorables à un véritable essor économique.
Les facteurs identifiés comme favorisant la limitation dans la plupart des pays sont d'ordre politique, juridique, économique, bancaire, financier, social et culturel. Ces facteurs constituent des barrières qui inhibent la demande et l'offre de services bancaires et financiers.
Les difficultés d'ordre politique touchent essentiellement à la volonté de l'Etat d'impulser et de soutenir la démocratisation de l'accès aux services bancaires. Au plan juridique, c'est la qualité de la réglementation et du dispositif de surveillance du secteur qui sont indexés. Le cadre légal doit être en phase avec les réalités locales. Au plan économique, les études ont mis l'accent sur l'adéquation entre le niveau de revenu des populations et le coût des services bancaires qui leur sont proposés. Au niveau social et culturel, les habitudes et le vécu des populations ont été analysés en relief avec les contraintes de l'utilisation d'un service bancaire moderne.
En conclusion, les différentes études réalisées sur montrent que l'environnement global ne contribue pas à la réduction de la faible bancarisation. Il en est de même de l'état du secteur bancaire. Par contre, le secteur de la microfinance contribue de façon significative à la réduction de la faible bancarisation notamment par l'offre de microcrédit de montant relativement élevé.
Il est impératif que la problématique de la bancarisation soit prise en charge au niveau de chacun des Etats et au niveau des instances sous-régionales en vue de définir des politiques globales d'action. La faible bancarisation et ses corollaires font corps avec le problème de sousdéveloppement au même tire que les difficultés d'accès à la santé, à l'eau potable, à l'électricité, à l'éducation, au transport et à la communication (Peachey et Roe, 2004).
Il existe de par le monde des expériences qui pourraient servir de base à une politique de bancarisation dans l'UEMOA. Nous pouvons citer:
• l'approche française: elle est caractérisée par une utilisation importante des lois, règlements et autres décrets pour obliger les populations à ouvrir un compte en banque. L'obligation du règlement des salaires en monnaie scripturale et le droit au compte en sont les symboles;
• l'approche américaine: elle est basée non sur le principe du droit au compte mais sur la facilitation de l'accès au financement bancaire (Gloukoviezoff, 2005). Le CRA (Community Reinvestment Act) oblige les banques à financer des activités des foyers démunis dans leur zone d'implantation. Un système efficace de notation permet de faire payer les banques défaillantes et de primer celles qui jouent le jeu: c'est du «play or pay» (Hudson et Matray, 2004).
• l'approche sud africaine: elle est caractérisée entre autres par la proposition d'un compte spécifique sans frais dénommé «mzansi» destiné aux populations pauvres du pays (Napier et Beghin, 2006a et 2006b).
Mais aucune de ces approches ne saurait être appliquée dans l'UEMOA sans tenir compte du contexte et des spécificités locales. D'où l'importance des études qui permettront de mieux cerner les mécanismes engendrant la faible bancarisation et d'y adapter les solutions. A cet égard, il serait particulièrement intéressant de réaliser dans l'Union des travaux approfondis sur l'évolution du taux de bancarisation et du mode de passage des clients des IMF vers les banques.
Un table ronde se tient en effet, sur le Thème de la bancarisation en Côte d4ivoire: enjeux et perspectives. Ce samedi 12 septembre 2009 à l'Hoôtel TIAMA, Abidjan.
Ma contribution
Écrit par : IRIE ELIE | vendredi, 11 septembre 2009
Belle contrib !
@"""Kamalan (2006) démontre que les IMF sont inefficaces pour assurer une croissance économique réelle. Il montre qu'entre 1996 et 2004, la part des crédits à l'économie octroyés par les IMF dans l'UEMOA est inférieure à 1%. Ainsi, bien qu'elles soient d'une utilité certaine pour des économies exsangues et peu structurées que celles de l'Union, il est peu probable qu'elles puissent constituer une alternative pour le financement d'un développement durable et pérenne"""".
alors la question que je me pose: Est-ce qu'il faut une forte Bancarisation pour relever le financement d'un développement durable?
ou Plutôt une bancarisation en fonction des besoins et attentes des citoyens.
Je crois que les chiffres ne mentent pas. Si en 4 ans seulement les IMF ont copté le même nombre de souscriptions que les Banques en plus de 20 ans, on voit tout de suite que les attentes de la population sont loins du schéma classique des banques. Je crois qu'il faut repenser la banque en Afrique au lieu de forcer pour imposer un mode de vie, coûte que coûte, aux populations africaines qui ne sont vraiment pas à l'aise avec ce système venus de l'Occident: chéquier, GAB, TPE,Cartes de Crédit... . On peut bien penser à des solutions pour que "la petite banque" rapporte des appuis considéralbes en termes de crédit et en même temps soit adopté par nos populations. C'est en cela que je crois personnellement que l'avenir de la bancarisation en Côte d'Ivoire ne viendra que par la banque mobile: celle qui donne la possibilité d'utiliser le téléphone comme une terminal de paiement. Aujourd'hui il y a certainement plus d'utilisateurs de téléphones mobiles que de personnes bancarisées. Cette solution viendrait offrir un mode de bancarisation déjà connu, facile, simple et à moindre coût. Bref, l'avenir de la banque en Afrique se trouve dans le téléphone portable, en sachant modéler Banquer et Téléphonie à notre mode de vie sur le continent.
Écrit par : cartunelo | dimanche, 13 septembre 2009
Je crois que le taux de bancarisation est le reflet du niveau de structuration d'une économie. La faiblesse de ce taux en côte d'ivoire est un indice de l'importance du secteur informel dans notre pays. Par ailleurs s'il est vrai que les banques peuvent jouer le rôle de moteur de la consommation pour les ménages et de moteur de l'investisement pour les entreprises, il ne demeure pas moins qu'elle crée en aval certains problèmes auxquels nous devons réfléchir soigneusement avant de s'engager dans une bancarisation tout azimuts. la crise financière actuelle doit être comprise pour nous comme une sévère mise en garde. Les pays occidentaux dont à la recherche d'un système alternatif puisque l'implémentation du leur n'est pas très profonde chez nous, il serait judicieux à mon avis d'améliorer le leur en s'inspirant d'autres systèmes (banques islamiques par exemple) qui ont mieux résisté à la crise.
La problématique à laquelle je vous invite à réfléchir est la suivante: comment faire de la banque un outil réel de développement?
Écrit par : ibrahim | mardi, 29 septembre 2009
question pertienente autour de laquelle doivent reflechir les professionnels de la banque en Afrique.
Écrit par : cartunelo | mercredi, 30 septembre 2009
Je voudrais savoir quand est ce sont apparues les premières cartes magnétiques en Afrique en général et en Côte d'Ivoire en particulier. Qui sont les principaux précurseurs en Côte d'ivoire.
Écrit par : ISSA | mercredi, 02 décembre 2009
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Écrit par : OfeliaKemp25 | dimanche, 11 juillet 2010
merci beaucoup pour cet article, vriament intéressant !
Écrit par : menier | jeudi, 26 août 2010
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Écrit par : Research Papers | samedi, 04 décembre 2010
a mon avie je trouve que la faibléce de taux de bancarisation en afrique (maroc).dépend de plusieurs facteurs asavoirs l'alphabitisation de la population ciblée .duexiément la regueure de la banque afriqueine qui ne encourage pas ou bien ne stumil pas les genrs pour crée un compte banquire troisiément il faut que les banques s'intéresse aux etudiant qui ont un mémoire de fin d'etude et donnée les informations nécessaire...
Écrit par : said | jeudi, 23 décembre 2010
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Écrit par : Carte bancaire prepayee | lundi, 02 mai 2011
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Écrit par : thiet ke web | jeudi, 12 mai 2011
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Le terme «bancarisation» semble familier à la population de Côte-d'Ivoire. Cependant, je l'espère à l'avenir, ce pays continuera de se développer en matière de monnaie et de la pensée financière.
Merci pour l'article génial!
(Royaume-Uni »Thiet ke web" idées ou savoir)
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Écrit par : Charlesrodrigez | mardi, 31 mai 2011
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Écrit par : Charlesrodrigez | mercredi, 01 juin 2011
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Écrit par : reverse cell | jeudi, 02 juin 2011
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Écrit par : promotional products | lundi, 06 juin 2011
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Écrit par : promotional products | lundi, 06 juin 2011
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Écrit par : link building service | mardi, 07 juin 2011
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Écrit par : electric stairlifts | mercredi, 08 juin 2011
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Écrit par : stannah stairlifts | jeudi, 09 juin 2011
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Écrit par : stannah stairlifts | jeudi, 09 juin 2011
Je suis sûr qu'ils vont apprendre beaucoup de nouvelles choses ici que n'importe qui d'autre! .... Il ya aussi beaucoup de symbolisme visuel qui est parfois subtile.
Écrit par : Tim Viec Lam | vendredi, 10 juin 2011
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Écrit par : Silver futures | vendredi, 10 juin 2011
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Écrit par : Itchy skin | vendredi, 10 juin 2011
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Écrit par : payday loan consolidation | lundi, 13 juin 2011
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Écrit par : colorado health insurance | vendredi, 17 juin 2011
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Écrit par : colorado health insurance | vendredi, 17 juin 2011
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Écrit par : gifts to Karachi | samedi, 18 juin 2011
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Écrit par : Birthday cakes | samedi, 18 juin 2011
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Écrit par : jeux de mario | jeudi, 23 juin 2011
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Écrit par : Juegos de Ben 10 | jeudi, 23 juin 2011
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Écrit par : Daewoo Rack Pinion | jeudi, 23 juin 2011
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Écrit par : Golf Simulator | mardi, 28 juin 2011
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Écrit par : handicap bus | jeudi, 30 juin 2011
Microsoft has issued Service Pack 1 for Microsoft Office 2010. Available in distinct builds for 32-bit and 64-bit versions of Microsoft Office, Service Pack 1 is an absolutely crucial revise for all Microsoft Office 2010 users. Microsoft Office 2010 Office 2010 Office 2007 Microsoft Office 2007 .
Écrit par : windows 7 | vendredi, 01 juillet 2011
C'est là la grande question à se poser sur les banque en Afrique !
Écrit par : Vouyance gratuite en ligne | vendredi, 01 juillet 2011
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Écrit par : uk dating | lundi, 04 juillet 2011
Il est impératif que la problématique de la bancarisation soit prise en charge au niveau de chacun des Etats et au niveau des instances sous-régionales en vue de définir des politiques globales d'action.
Écrit par : jewish | mercredi, 06 juillet 2011
handicap ramps
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Écrit par : handicap ramps | vendredi, 08 juillet 2011
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Écrit par : handicap ramps | vendredi, 08 juillet 2011
However, if the woman comes to learn about your dishonesty nature, she will leave as if she has a plague. She can't really imagine dating a man whose heart is divided between two main points of intimacy.
Écrit par : adult friend finder | dimanche, 10 juillet 2011
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Écrit par : robingerry | dimanche, 10 juillet 2011
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Écrit par : Go Karts | lundi, 11 juillet 2011
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Écrit par : security solutions | jeudi, 14 juillet 2011
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Écrit par : Online Logo Design | vendredi, 15 juillet 2011
Carnival CruisesA listing of all Carnival ships and ports of call.
Écrit par : carnival cruises | lundi, 18 juillet 2011
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Écrit par : Corporate Identity in Georgian | mardi, 19 juillet 2011
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Écrit par : Construction Chemicals | mercredi, 20 juillet 2011
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Écrit par : Juristische Übersetzungen | mercredi, 20 juillet 2011
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Écrit par : baidu | vendredi, 22 juillet 2011
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Écrit par : payday loan direct lender | vendredi, 22 juillet 2011
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Écrit par : milwaukee seo | dimanche, 24 juillet 2011
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Écrit par : affordable health insurance | mardi, 26 juillet 2011
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Je veux juste vous dire merci pour les informations que vous avez partagés. Juste continuer à écrire ce genre de poste. Je serai votre lecteur fidèle. Merci encore.
Écrit par : reparation pc portable | jeudi, 11 août 2011
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Écrit par : Mediterranean Cruises | mercredi, 17 août 2011
Il est impératif que la problématique de la bancarisation soit prise en charge au niveau de chacun des Etats et au niveau des instances sous-régionales en vue de définir des politiques globales d'action
Écrit par : StuffGate | dimanche, 21 août 2011
oh yeah
Écrit par : may in date | lundi, 22 août 2011
la bancarisation : en effet jamais entendu parlé avant vous... merci de votre blog e-commerce
Écrit par : blog e-commerce | vendredi, 26 août 2011
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